Nákup na splátky: kolik vás stojí odložená platba

Na plakátu stojí „splátky bez navýšení“, u pokladny vám nabídnou „rozložení platby na 12 měsíců“ a v mobilu naskočí tlačítko „zaplatit později“. Vypadá to jako jeden a ten samý pohodlný nápad, jenže pod těmi větami se skrývají různé smlouvy s různými pravidly. Tenhle text vám ukáže, jak spočítat, kolik odložená platba doopravdy stojí, a na co se zeptat, než cokoli podepíšete.

Nulový úrok ještě neznamená nulové náklady

Když obchod inzeruje úrok 0 %, mluví jen o jedné složce ceny úvěru. Skutečnou cenu ale tvoří všechno, co za peníze navíc zaplatíte: úrok, poplatek za zpracování, poplatek za vedení úvěru, případně pojištění, které je podmínkou nabídky. Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) proto pracuje s pojmem celkové náklady spotřebitelského úvěru. Patří do nich veškeré náklady včetně úroků, provizí, daní a poplatků, které musíte v souvislosti s úvěrem zaplatit.

V praxi se objevují tři typické situace:

• Skutečně bez nákladů: zaplatíte přesně cenu zboží, jen ji rozložíte do částí.
• Úrok nulový, poplatek ne: cena zboží je stejná, ale jednorázově nebo měsíčně platíte za zpracování či správu.
• Splátky s navýšením: celková částka je vyšší než cena zboží a rozdíl je úrok, případně poplatky.

Rozdíl mezi nimi neuvidíte na velkém čísle v reklamě, ale ve smlouvě. Nejrychlejší je porovnat dvě částky: kolik zboží stojí při platbě hned a kolik celkem zaplatíte při splátkách.

RPSN: jedno číslo, které srovnává nabídky

Roční procentní sazba nákladů, zkráceně RPSN, vyjadřuje celkové náklady úvěru jako roční procento z jeho výše. Počítá se podle vzorce, který zákon uvádí v příloze. Do výpočtu vstupují nejen úroky, ale i poplatky, takže se hodí právě na porovnání nabídek, které se tváří podobně.

Poskytovatel má povinnost RPSN uvádět. Pokud reklama zmiňuje jakékoli číslo o nákladech úvěru, musí obsahovat i RPSN, a to alespoň stejně zřetelně jako úrokovou sazbu. Spolu s ním se uvádí takzvaný reprezentativní příklad, tedy modelový úvěr s konkrétní částkou a dobou splácení.

Dvě věci, které se často pletou:

• Úroková sazba a RPSN nejsou totéž. Úrok je jen cena za půjčené peníze, RPSN k ní přidává poplatky.
• RPSN není celkový přeplatek. Je to roční procento, takže při kratším splácení může vypadat vysoko, i když částka navíc je v korunách malá. Proto se vždy dívejte i na celkovou částku, kterou zaplatíte.

Tři příklady s kalkulačkou

Vezměme si notebook za 24 000 Kč, který chcete splácet 12 měsíců. Kalkulačku si vezměte i vy, stačí základní. Čísla níže jsou orientační výpočet: předpokládá stejné měsíční splátky a poplatek zaplacený při uzavření smlouvy. Přesnou hodnotu vždy uvádí smlouva.

Nabídka B se v reklamě klidně může jmenovat „bez úroku“, a přece vás vyjde na 1 200 Kč navíc. V nabídce C zaplatíte o 2 400 Kč víc, což je 10 % ceny notebooku. RPSN přitom vychází téměř dvojnásobně, kolem 19,5 %. Důvod je jednoduchý: splácíte průběžně, takže půjčené peníze držíte v průměru jen zhruba polovinu roku, zatímco navýšení se počítá z celé částky. Proto se nedá RPSN odhadnout jen tak z hlavy a proto se vyplatí ho ve smlouvě najít.

Odložená platba: krátké „zaplatit později“

Zvláštní kategorií je odložená platba, kdy zboží dostanete hned a zaplatíte až za určitou dobu, třeba za několik týdnů, případně po částech. Zákon o spotřebitelském úvěru odloženou platbu výslovně řadí mezi spotřebitelské úvěry. Nabídky se ale liší v tom, jaké poplatky a podmínky obsahují, a proto je dobré přečíst si podmínky sami a nespoléhat na slogan.

U odložené platby si hlídejte hlavně tři věci:

• Datum splatnosti. Zapište si ho hned do kalendáře v telefonu. Odklad je bezplatný jen do tohoto dne.
• Co se stane při zpoždění. Smluvní podmínky uvádějí, jaké poplatky a úroky z prodlení se přičtou. Najděte je dřív, než platbu potvrdíte.
• Kolik odložených plateb máte současně. Každá je malá, dohromady se ale sčítají. Krátkodobé odklady u více obchodů snadno ztratíte z očí.

Bezúročné financování existuje i mimo běžné obchody. Například u rekonstrukce domu se dá narazit na bezúročný úvěr z veřejného programu, o kterém jsme psali v textu Nová zelená úsporám: dotace skončily, přišel bezúročný úvěr. Tam ale platí vlastní podmínky programu, které se s obchodní akcí nedají zaměňovat.

Co vám zákon dává: čtrnáct dní a předčasné splacení

U spotřebitelského úvěru platí několik ochran, které se hodí znát předem.

• Odstoupení do 14 dnů. Od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete odstoupit do 14 kalendářních dnů. Lhůta se počítá ode dne uzavření smlouvy a prodlužuje se, pokud vám poskytovatel nedal všechny povinné informace. Pro některé druhy úvěrů (například na bydlení) platí jiná pravidla, proto ji ověřte ve svých podmínkách.
• Předčasné splacení. Úvěr můžete splatit dřív, než je sjednáno, a mít nárok na snížení nákladů. Věřitel po vás smí chtít jen náhradu účelně vynaložených nákladů, nejvýše 1 % z předčasně splacené částky, pokud do konce úvěru zbývá víc než rok, a nejvýše 0,5 %, pokud rok nebo méně.
• Navázaná kupní smlouva. Když úvěr financuje konkrétní zboží a od kupní smlouvy odstoupíte, zanikne za stanovených podmínek i úvěr. Nemusíte tedy řešit zboží a půjčku zvlášť.
• Posouzení, zda splácet zvládnete. Poskytovatel má před uzavřením smlouvy důkladně posoudit vaši schopnost úvěr splácet a úvěr poskytnout jen tehdy, když o ní nemá důvodné pochybnosti.

Otázky, které si položte u pokladny

Než kliknete na „souhlasím“ nebo podepíšete, projděte tenhle krátký postup. Zabere pět minut a ušetří vám nepříjemná překvapení.

1. Kolik zaplatím celkem? Porovnejte cenu při platbě hned s celkovou částkou při splátkách.
2. Jaké je RPSN? Najdete ho v reklamě, v reprezentativním příkladu i ve smlouvě. Když ho nevidíte, ptejte se.
3. Jsou v ceně poplatky a pojištění? Zjistěte, zda je pojištění podmínkou, nebo dobrovolným doplňkem, který můžete odmítnout.
4. Kolik stojí zpoždění o týden? Přečtěte si sankce v obchodních podmínkách.
5. Co když splatím dřív? Zeptejte se na podmínky předčasného splacení.
6. Zvládnu splátku i v měsíci, kdy bude něco navíc? Spočítejte ji proti pravidelným výdajům, ne proti nejlepšímu měsíci.

Ještě jedna zásada: nabídky rychlé půjčky, které vás přesvědčují kliknutím na odkaz ze zprávy, patří do jiné kategorie. K tomu, jak poznat podvodné zprávy, se vyplatí přečíst si text o digitální hygieně a ochraně před phishingem.

Časté otázky

Je nákup na splátky s nulovým úrokem vždy výhodný?

Ne. Záleží, jestli k nulovému úroku nepřibývají poplatky a jestli cena zboží při splátkách není vyšší než při platbě hned. Nabídku posuzujte podle celkové částky a RPSN, ne podle hesla v reklamě.

Musí mi obchod nebo poskytovatel říct RPSN?

Ano, pokud jde o spotřebitelský úvěr, RPSN se uvádí v předsmluvních informacích a také v reklamě, která zmiňuje náklady úvěru. Zákon mezi spotřebitelské úvěry řadí i odloženou platbu, přesto si podmínky konkrétní nabídky vždy přečtěte.

Můžu splátky uhradit dřív a ušetřit?

Předčasné splacení zákon umožňuje a máte při něm nárok na snížení nákladů úvěru. Poskytovatel smí požadovat jen náhradu účelně vynaložených nákladů, omezenou 1 % nebo 0,5 % z předčasně splacené částky podle toho, kolik času do konce zbývá.

Co když zboží vrátím?

Pokud úvěr financuje konkrétní zboží a od kupní smlouvy odstoupíte, zaniká za stanovených podmínek i navázaná smlouva o úvěru. Postup a lhůty ale najdete v podmínkách obchodu i poskytovatele, proto je dobré jednat s oběma.

Kdy je lepší nekupovat na splátky?

Když nevíte, z čeho budete splácet, nebo když splátky hradíte jen kvůli tomu, že se věc líbí a vypadá „levně“. Malá splátka může vytvořit dlouhý závazek. Pokud máte rezervu, často vyjde levněji počkat a zaplatit hned.